От заложенных имений до собственного дома: как появилась ипотека в России

Сегодня ипотека ассоциируется прежде всего с покупкой квартиры или строительством загородного дома. Однако история кредитования под залог недвижимости в России началась задолго до появления современных банков, льготных программ и эскроу-счетов.

Рассказываем, как ипотека прошла путь от дворянских имений и земельных банков до возможности построить собственный дом в Московской области.

Первые кредиты под залог недвижимости

Первые российские учреждения, выдававшие деньги под залог земли и имущества, появились ещё в XVIII веке.

В 1754 году был создан Дворянский банк. Получить ссуду в нём могли землевладельцы, передававшие в залог свои имения. В те времена вместе с землёй учитывались и проживавшие на ней крепостные крестьяне. Эта практика существовала до середины XIX века.

Фактически это был прообраз ипотечного кредитования: человек получал крупную сумму, а гарантией возврата долга выступала принадлежавшая ему недвижимость.

Земельные банки и развитие кредитования

После отмены крепостного права система кредитования стала постепенно доступнее.

С 1860-х годов начали появляться региональные земельные банки, которые выдавали коммерческие кредиты под залог недвижимости представителям разных сословий. Если заёмщик не мог выполнить свои обязательства, заложенное имущество разрешалось продать.

В 1882 году был создан Крестьянский поземельный банк. Он помогал крестьянам получать кредиты на приобретение земли. Особенно востребованными такие программы стали в период столыпинских реформ, когда многие семьи переезжали и создавали собственные хозяйства.

Таким образом, уже более ста лет назад кредит использовался не только для покупки готовой недвижимости, но и для создания собственного дома и хозяйства.

Что было с жилищными кредитами в СССР

После революции 1917 года частная собственность на городскую землю и недвижимость была существенно ограничена, поэтому привычная ипотека фактически исчезла.

Вместо неё получили распространение жилищно-строительные кооперативы. Граждане вносили первоначальный пай, а оставшуюся часть стоимости жилья могли выплачивать постепенно. После возрождения кооперативов в 1958 году государственный кредит мог покрывать до 70% стоимости квартиры.

Существовали и льготные кредиты на индивидуальное жилищное строительство. Например, в отдельных регионах, пострадавших во время Великой Отечественной войны, выдавались беспроцентные ссуды на строительство дома. Однако получить участок и кредит могли далеко не все: действовали ограничения, связанные с местом прописки, работой и членством в колхозе.

Появление современной ипотеки

После распада СССР в России начал формироваться рынок частной недвижимости.

В 1992 году был принят закон «О залоге», позволивший выдавать кредиты под залог недвижимости. Однако условия первых жилищных кредитов были сложными: высокие процентные ставки, небольшой срок кредитования и значительный первоначальный взнос.

Современное правовое понятие ипотеки закрепил Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принятый 16 июля 1998 года. Именно поэтому 16 июля в России неофициально отмечают День ипотеки. Массовым и привычным инструментом жилищного финансирования ипотека стала уже в начале 2000-х годов.

Ипотека сегодня: не только квартира, но и собственный дом

Долгое время многие воспринимали ипотеку исключительно как кредит на квартиру в новостройке. Сегодня с её помощью можно профинансировать и строительство частного дома.

Для семьи это возможность не откладывать переезд на годы, а заранее выбрать:

• расположение и площадь дома;
• количество этажей и комнат;
• материал стен;
• планировку;
• архитектурный стиль;
• комплектацию и уровень отделки.

Вместо покупки стандартной квартиры будущий владелец получает дом, спроектированный с учётом состава семьи, образа жизни и особенностей участка.

Особенно важен правильный выбор подрядчика. При ипотечном строительстве банк проверяет документы, проект, смету и строительную компанию. В отдельных программах расчёты проводятся через эскроу-счёт: кредитные средства хранятся в банке и передаются подрядчику после выполнения предусмотренных договором условий.

Как «Белхаус» помогает построить дом в ипотеку

Компания «Белхаус» строит в Московской области каркасные дома заводского изготовления по технологии MiTek и дома из газобетона. Работы выполняются в комплексе — от проектирования и устройства фундамента до инженерных коммуникаций и отделки. Мы даем гарантию 10 лет на наши работу, фиксируем стоимость и сроки строительства в договоре и проводит технический контроль на этапах работ.

«Белхаус» является аккредитованным подрядчиком и работает с ипотечными программами на строительство частного дома, включая проекты с использованием эскроу-счетов.

Мы поможем:

• подобрать проект с учётом бюджета и требований банка;
• рассчитать предварительную стоимость строительства;
• проверить, подходит ли участок для выбранной ипотечной программы;
• подготовить необходимые документы по проекту и договору подряда;
• правильно оформить и подать заявку на ипотеку;
• организовать взаимодействие с банком на этапах согласования и строительства.

Наши специалисты возьмут на себя значительную часть бумажной работы и будут сопровождать вас в процессе оформления ипотеки на строительство дома.

Конкретные условия, ставка, сумма кредита и первоначальный взнос зависят от действующих банковских программ и индивидуальных параметров заёмщика.

Дом вместо «человейника»

За несколько столетий ипотека прошла большой путь: от кредитов для дворян под залог имений до доступного финансового инструмента, позволяющего обычной семье построить современный загородный дом.

Сегодня ипотека — это не обязательно квартира ограниченной площади в многоэтажном жилом комплексе. Это может быть собственный участок, просторная кухня-гостиная, несколько спален, терраса, кабинет, техническое помещение и двор, в котором будут расти ваши дети.

Компания «Белхаус» поможет выбрать проект, рассчитать стоимость строительства и пройти процесс оформления ипотеки на дом вместе с вами.

Оставьте заявку на консультацию — расскажем, какие варианты строительства и финансирования могут подойти именно вашей семье.

Информация об ипотечных программах носит ознакомительный характер и не является публичной офертой. Окончательные условия кредитования определяются банком.